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一文看懂【网联】是怎么回事

2017-8-8 23:04:31   新浪微博分享 分享到QQ空间 QQ空间分享  点击量:

网联来了,不管你拥护还是拒绝,他迟早要来的,如今,真的要来了。

“网联”公司名称:网联清算有限公司。

“网联”系统平台全称:非银行支付机构网络支付清算平台。因其职能与银联类似,被坊间称为“网上银联”,简称“网联”。

网联主要职能:要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台。直白点说就是,以后第三方支付机构要想在线上接入各家银行,必须通过网联接入,不再允许直接对接银行。也就是发生了如下图的变化:


是不是和银联很像?简直就是一样嘛。可是坊间有说法:银联管线下,网联管线上。但是呢,现在O2O这么火热,线上线下怎么区分,什么标准,界限已经越来越模糊了。以后一定少不了宫斗好戏。

好了,言归正传。看看网联推出的意义是什么,我们看网联带来了哪些变化:

1.便于央行监管。极大改变了现有第三方网络支付机构直连银行网络带来的多方关系混乱、监管上有漏洞等各种问题。说白了,原来几百家银行直接对几百家支付机构,数据不统一,央行监管难度极大,这样一个蜘蛛网式的网络体系,想想就头大。有了网联之后呢,所有数据都在网联,管好一家就行了。方便、高效、更安全!比如在反洗钱、防范信用卡套现等方面都会更加方便。当然了,这是一种理想状态。

2.跨行清结算更合规。目前的行业潜规则是:第三方支付平台通过存在各家商业银行的备付金账户来完成跨行资金清算。举个例子:支付宝池子里有100万备付金需要结算出去,需要结算给商户A四十万,商户B六十万。商户A的银行账户开在工行,商户B的银行账户开在农行。那么,支付宝只需要在工行和农行预先各存一大笔钱(也叫做备付金),然后通知工行给商户A的工行卡打款,通知农行给商户B的农行卡打款就OK了。这样就完成了跨行转账,而且还免费,因为都是同行内部转账(现在你们知道第三方支付机构的代付成本是多少了吗?)。这种行为一直属于超范围经营行为,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。有了网联,再制定一些严格的代扣代付管理办法(真不巧,最近刚出了代扣代付严打政策,有兴趣的可以去翻查。),就可以极大规避以上风险了。

3.支付费率透明化。有了网联,第三方支付机构就失去了与商业银行的议价机会,你商户数量再多,流量再大,但是没资格谈价格,只能统一从网联接入。而网联成立之初就喊的是公平、公正、透明,大家价格一样。从这个角度看,这对小型支付机构是利好,对支付宝、财付通等属于不利因素。这样的话,大家能把更多精力放在业务创新上,争取在服务和解决方案上能做到更好,而不是一味的打价格战,对支付生态来讲,绝对是好事。

4.支付接入更快捷。网联统一了接入平台及对接标准,以前支付机构的技术体系面对的是几百家商业银行,现在只需要对一家网联,其技术联调成本以及通道对接的人工成本下降多少,可想而知。

5.备付金“隐性收益”减少。未来,网联将统一管理备付金,或者说对备付金的管理更加规范。最直接的影响可能是不再对备付金支付利息,这意味着第三方支付机构将再也拿不到这份“隐性收益”。

6.加速行业洗牌。网联的推出,无疑让整个支付行业更加规范,更有条理,格局更大。之前,乃至目前,很多小型支付机构都在打擦边球,靠一些歪门邪道来赚取利润。对他们来讲,不具备大格局上的市场竞争能力,一旦政策层面、监管层面把这些野路子封死,他们只有死路一条。所以,可以预见,很多公司可能已经在考虑业务转型了。当然,人算不如天算,在中国一向是上有政策下有对策,也极有可能会涌现很多其他意想不到的盈利方式,我们拭目以待。

7.银联等竞争性机构将更加积极。毋庸置疑,网联的出现冲击最大的将是银联。清算组织将由原来的寡头变成双头,未来甚至是多头。长远来讲,有竞争才有进步,这才符合市场经济策略。看看过去几年银联在面对三方支付机构崛起时猪一样的表现就知道垄断的危害有多大了。

总体来说,网联的推出,利大于弊,让整个支付行业更加规范,更有条理,格局更大,极大促进了支付行业的发展。但这么庞大一个平台,对于其技术架构,运营体系等,我们也要抱着怀疑态度来看待,短期内,应该不会达到各方预想的理想状态,应该需要时间磨合。单单一个并发量的应对,都够他头大。假如网联平台今年内能正式上线,年关的微信、支付宝红包对他来讲将是一道检验关卡。能否逾越过去,我们拭目以待。

再说点利益均衡方面的。此时银联的内心是万马奔腾的。银联除了有跨行清结算职能,还是个发卡管理职能机构。一说“银联卡”大家都耳熟能详了吧,这与银联的品牌建设密不可分,也可以理解为什么银联要在交易中收取“品牌服务费”,卡是我统一管理发行的,又是我统一清算的,收点服务费很正常嘛。可是,现在突然来了个网联要收割我的发卡成果,明明是“银联卡”嘛,偏偏由你网联去结算,去薅羊毛,这算怎么回事!老妈(央行)呢,你管不管这个弟弟!老妈轻叹一声:国家让生二胎,这是政治任务,妈也没办法嘛。唉,大势所趋!

最后的最后,再聊聊聚合支付。因为网联一出来,我第一反应就是超级聚合支付平台来了。为什么这么说呢。大家看下图: